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養(yǎng)老是世界性難題。這不僅僅是財富問題，更在于對養(yǎng)老的理解，定義，以及建立相關(guān)的制度。中國的養(yǎng)老難題，一是生產(chǎn)力還不夠發(fā)達(dá)，二是混淆了養(yǎng)老與退休概念，三是社保的再分配功能不足。本文以美國社保為例看看有沒有對應(yīng)之策。

一，養(yǎng)老和退休的定義

很多人把這兩個概念混淆了，以為是一碼事兒。僅從資金角度來看兩者也是不同的。

簡單說，養(yǎng)老是住在自己付清的小房里，或者是租來的小屋里（相對正常的社區(qū)），2小時吃熱干面，8小時看抗日神劇，4小時閱讀《無德無信美國人》，1小時望天兒曬太陽（如果沒有霧霾的話）這種15小時盼天黑的日子。好一點(diǎn)的再加上頭疼腦熱白看病，但不包括肝臟移植換心臟和死不了的窮人?。ň褪莻髡f中的富貴?。Ｒ痪湓?，養(yǎng)老就是養(yǎng)著你有口氣地衰老，讓你別凍死餓死，外加一點(diǎn)兒文明社會里不太花錢的小花樣兒。

退休，則是住自己想住的房子，看自己想看的電影，游自己想游的地盤兒，玩自己想玩的花樣兒。退休退休，退出工作崗位從事休閑，而休閑是要花錢地，更何況是專業(yè)休閑。你不干活兒還同干活一樣的生活，甚至更好（因?yàn)樵饶ぷ鞯臅r候一年一次新馬泰，現(xiàn)在您可能天天新馬泰），這個經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可不是國家能解決的。

世界之大無奇不有，但有一樣兒是通行的，就是國家只管養(yǎng)老，不管退休。政府定出的養(yǎng)老金支出，應(yīng)該是夠你基本住房和基本生活費(fèi)，僅此而已，絕沒有保證人人都過林副主席生活的意思。這一點(diǎn)老百姓一定要清楚。如果政府管的范圍超過了這個標(biāo)準(zhǔn)，最終社會是要完蛋的，連生產(chǎn)力發(fā)達(dá)的西方社會都不例外，更甭提生產(chǎn)力還很低的中國了。所以記?。吼B(yǎng)老靠國家，退休靠自己。很多人思維中的老有所養(yǎng)，其實(shí)是退休（凡是想保持或者接近上班時生活水準(zhǔn)的都是退休，而非養(yǎng)老）。

二，美國人養(yǎng)老退休收入一覽表（以普通私企老百姓為例）

美國人要停止工作，其生活來源由四個部分中的一個或多個組成：

1，政府救濟(jì)。這個相當(dāng)于中國的低保，是政府管的，同你之前是否工作，是否交了足夠的稅無關(guān)?，F(xiàn)金和實(shí)物（食品卷，住房補(bǔ)貼）從200刀到七八百刀不等。拿了這部分的錢，說明你其他三部分的錢沒有或者太少，無法維持基本生活。

2，社會保險，也就是政府養(yǎng)老金。這部分同中國的社保類似，是按照你以往工作中扣除的社保稅來計算的，多交多得，但是最高不超過每月2200刀。

3，公司退休金。目前只有20%不到的美國人在有退休金的公司里任職，這部分類似中國改革前的單位退休金，算是公司的福利，各個公司標(biāo)準(zhǔn)不一。即公司在發(fā)給你工資的同時，再向公司的統(tǒng)籌退休賬戶存一筆錢，等到你退休后再分給你。因?yàn)槭歉＠?，所以并沒有法律保障（如果公司的保險不夠的話），賬戶也是以公司形式而不是個人形式做的（你可以估計未來你拿多少但沒有每月每年的賬戶余額報表）。未來如果公司倒閉了，債權(quán)人是可以把這部分錢拿來抵債的。這部分錢，如果有，每年在兩三千到八九萬刀之間，取決于工作年限和公司職位。

4，自己的私人存款。美國政府為鼓勵自己解決自己的退休問題，在80年代通過了一個法律（第401K條款），企業(yè)給職工設(shè)立一個退休賬戶，由職工自己從工資里每月扣除一定數(shù)額，這筆錢目前可以不繳所得稅。同時當(dāng)企業(yè)規(guī)模一定后，企業(yè)必須在雇員存401K時，額外為雇員存最多到工資4.5%的退休金，這筆錢是法定屬于職工個人的，管理和運(yùn)作由職工個人網(wǎng)絡(luò)操作，同國家無關(guān)，這同中國老百姓自己的銀行存款一樣（不同是這筆錢美國人不先繳稅）。這部分錢從零到兩百萬不等，主要取決于你存的狠不狠，市場把握的靈不靈。

這樣，一個美國中產(chǎn)階級打工者最好的退休結(jié)局是在美國一家大公司終身任職，每年最大限度存401k（一萬五千美元），那么他到67歲退休后，可以有大約24000 （社保），65000（公司退休金）以及五萬401k賬戶收益（如果私人賬戶達(dá)到100萬，只提取收益，本金留給子女的話），總計14萬刀年收入。如果夫妻都是這樣，那兩口子的家庭收入就是28萬刀，退休的日子就很好過了。

三，美國社保是如何界定和封頂?shù)?br>
但是即便是你在大公司任職，也沒有任何保障你就能一干40年，多數(shù)情況要么趕上裁員要么種種原因自己離開，所以在大公司干，多數(shù)人也拿不到一年八九萬公司退休金。事實(shí)是，80%美國人沒單位退休金，35%以上的美國人，自己也沒一分錢存款，停止工作后100%靠國家。因此同中國一樣，在美國社保也是最最重要的退休后現(xiàn)金來源。

社保在美國有兩個含義：

其一，它是政府強(qiáng)迫老百姓買的保險。

目前美國的社保基金（這里為簡化暫不區(qū)分社保和醫(yī)保）是征收個人年收入10.5萬美元的7.5%.同時單位公司再對沖同樣的7.5%.如果一個年收入5萬的人，那本人繳納大約4000，公司再支付4000，每年8000進(jìn)入社保賬戶。年收入20萬的人，只有前10.5萬征稅，也就是自己繳8000，公司繳8000，一年一萬六。

強(qiáng)迫保險的目的是為了保障今后萬一你窮困潦倒了，生活不至于全都賴上政府的福利。所以比爾蓋茨盡管年收入上億，他的前10萬也得繳納社保。蓋茨退休后，每年也要從政府領(lǐng)回兩萬多刀。當(dāng)年政府強(qiáng)迫蓋茨買保險，現(xiàn)在退還給人家。

其二， 它是劫富濟(jì)貧的二次分配。

但是美國社保不叫保險叫稅收，是因?yàn)樗薪俑粷?jì)貧的成分，和其他稅收類似。以美國收入前5%的人群為例，這部分人每年要按照最高限額繳納社保，也就是每年共繳1.6萬左右（簡化的大致數(shù)字，沒考慮工資增長因素）。如果博士畢業(yè)是27歲，那么平均要繳納40年，共計有64萬本金。即便按照1%的利息收益，這筆錢如果政府退回給個人，也可能達(dá)到百萬。不計利息收益，20年退還，每年也要5萬。

另一方面，還有的人只按照最低工資干了15年，那么他的社保只有本金3萬，退休后的20年返還，每年一千五，每月才拿100多，等于沒有。

于是政府將社保定在了每月兩千二的上線，就是明確社保并不全是保險，不能100%退還，它還有稅收功能。也就是說，像老西這樣繳納了上限社保的，最后只能拿回一部分，兩萬多。剩下的兩萬多，平衡到那些原本只有一百多的去了。這樣他們就可以每月拿到五百六百。

最后，為什么美國政府設(shè)定月入2200刀上線？

美國政府保證養(yǎng)老的最高標(biāo)準(zhǔn)是2200刀，因?yàn)檫@個收入在美國是可以正常生活的，盡管沒一分錢讓你過好日子。通常一千塊用來繳房地產(chǎn)稅和其他稅，或者讓你租一間小公寓，一千剩下讓你吃喝，養(yǎng)個二手本田飛度，外加看肥皂劇上網(wǎng)，就此打住。

如果您在紐約退休，這點(diǎn)錢活不下去就不易了，但您可以搬出去，到鄉(xiāng)下找個地方。想過得好一點(diǎn)，可以再往遠(yuǎn)了搬，一直搬到阿拉巴馬密西西比，那里，六七百就可以租到比較好的公寓。

四，中國養(yǎng)老制度需要改變的地方

1，明確政府管的是養(yǎng)老，不是退休。

要強(qiáng)調(diào)這個是比低保稍微好一些的普通生活保障，僅僅是保證你有一個比較衛(wèi)生的環(huán)境居住，有一個不奢侈的食譜。為此，將社保的上線定在每月2000人民幣。

2，明確社保的再分配功能。

中國因?yàn)槭杖氩罹嗵?，再分配比美國更重要。工資收入高的，社保盈余將拿出來支援低收入者，公務(wù)員將不再具有豐厚的退休金，領(lǐng)導(dǎo)干部也不能多拿。

前天看報，說是人大某教授月薪一萬，擔(dān)心改革之后，自己的退休金從9000降到7000.老西的意見就是，從9000一直降到2000.今后，無論是比爾蓋茨，議員議長總統(tǒng)，還是老東老西，國家層面，每個公民的基本養(yǎng)老金應(yīng)該一視同仁，無論是一個職工還是教授還是領(lǐng)導(dǎo)。畢竟，教授領(lǐng)導(dǎo)們的工資已經(jīng)比老百姓高了，你們平日里存的也比老百姓多，所以退休生活的改善應(yīng)該多從自己工資里拿出來。

3，全面取消戶籍，社保醫(yī)保全面并網(wǎng)統(tǒng)籌策劃，造成一種全民自由流動的態(tài)勢。

這一點(diǎn)在每一個網(wǎng)民信息都被黨了如指掌的中國，技術(shù)上很容易辦到。社保的領(lǐng)取將同你退休后的居住地應(yīng)該沒一毛的關(guān)系。領(lǐng)了2000塊，住不起北上廣的可以到陜甘寧晉察冀，總之，中國至少80%的國土2000塊是可以生活的（很多工人干活還只掙這點(diǎn)錢）。

如果能做到這幾點(diǎn)，目前中國的養(yǎng)老難題就顯得不那么難了。至于退休的日子舒坦不舒坦，那主要取決于個人退休前的積蓄，這個在宇宙內(nèi)外都是一樣的。